Mistä sijoituslaina?

Sijoituslainoja on monenlaisia. Lainaa voi hakea asuntosijoittamista, osakesijoittamista tai esimerkiksi treidaamista varten – ja kaikkiin näistä haetaan tyypillisesti varsin erilaisia lainoja.

Markkinoilla on sekä vakuudellisia sijoituslainoja että vakuudettomia sijoituslainoja. Näistä ensimmäinen vaatii vakuutena esimerkiksi omistusasunnon tai vähintään tarpeeksi ison ja hajautetun sijoitussalkun. Jälkimmäinen taas ei vaadi vakuuksia, mutta sisältää tyypillisesti paljon korkeamman koron.

Pelkän lainatyypin ja sijoituskohteen ohella eroja on myös siinä, mistä lainaa haetaan. Lainaa voidaan hakea suoraan osakevälittäjältä, pankilta tai muulta rahoituslaitokselta. Ratkaisevaa on lainan tyyppi sekä haluttu korkotaso.

Ennen kaikkea sijoituslainaa hakevan on tärkeää kinnittää huomiota riskinhallintaan. Lainalla sijoittaminen on aina todella riskialtista, eikä se missään nimessä sopi vasta-alkajalle. Pahimmillaan voit menettää enemmän kuin alkupääomasi.

Tärpit sijoituslainasta:

• Sijoituslaina kannattaa vain, jos tuotot sijoituksista ylittävät lainan aiheuttamat kulut
• Sijoituslainaa harkitsevan on äärimmäisen tärkeää tutustua kaikkiin riskeihin ja eri sijoitustuotteiden erityisominaisuuksiin
• Sijoituslainoja on markkinoilla lukuisia erilaisia, esimerkiksi lyhytaikaisia ja pitkäaikaisia lainoja sekä vakuudellisia ja vakuudettomia

Vakuudettomat lainat voit kilpailuttaa esimerkiksi Omalainan palvelussa. *

Lyhytaikaista sijoituslainaa vivuttamalla

Yksi helpohko vaihtoehto sijoituslainaksi on lyhytaikainen tiettyyn positioon sidottu vipu. Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi osakevälittäjän tarjoamaa sijoitusinstrumenttiä, joka on valmiiksi vivutettu.

Tyypillisesti valmiiksi vivutettuja positioita on tarjolla hinnanerosopimuksiin eli CFD:eihin. Näiden avulla oman panostuksen saa vivutettua parhaimmillaan jopa monikymmenkertaiseksi.

Esimerkiksi hinnanerosopimuksissa lainakuluja peritään osin spreadista, eli osto- ja myyntihinnan välisestä erosta, ja osin yönylimaksuina. Hinnanerosopimukset eivät varsinkaan vivutettuina sovikaan kovin hyvin pitkäksi sijoitukseksi, sillä lainakulut saattavat olla melko korkeat.

Samalla lyhytaikaisiksi tarkoitetut vivutetut positiot ovat monelle lyhytaikaista treidaamista harjoittavalle tärkeitä. Oli kyse sitten hinnanerosopimuksesta, minifutuurista tai jostain muusta sijoitustuotteesta, kaikkein tärkeintä on tutustua ehtoihin ja kaikkiin kuluihin ennen sijoituspäätöksen tekemistä.

Pelkän vivutuksen ohella sijoituslainaa tarvitaan myös, jos jotain osaketta tai muuta kohde-etuutta haluaa shortata eli myydä lyhyeksi. Tällöinkin sijoitusalustan tarjoaja antaa lyhytaikaisen lainan, jonka nojalla treidaaja voi hyötyä hinnan laskemisesta.

Treidaa vivutettuja hinnanerosopimuksia täällä

Sijoitusalustan tarjoama vakuudellinen laina

Yksi vaihtoehto sijoituslainaksi on sijoitusalustan suoraan tarjoama vakuudellinen sijoituslaina. Tällaisia lainoja on mahdollista hankkia monelta suomalaiselta pankilta esimerkiksi osakesalkun omistuksia vakuutena käyttäen.

Myös Nordnet tarjoaa omaa Superluotto-sijoituslainaansa, joka on verrattain yleinen vaihtoehto eri sijoittajien keskuudessa. Nordnetin Superluotossa käytetään aina vakuutena suoraan sijoitussalkun (vain arvo-osuustilin) omistuksia.

Nordnetin Superluotossa korko on alimmillaan 0,99 %, mutta perustasolla kaupankäyntiluoton vuosikorko on 4,85 %. Korkotasoon ja tarjottuun lainamäärään vaikuttaa etenkin sijoitussalkun omistukset ja hajautus. Mitä isompi ja paremmin hajautettu salkku on, sitä enemmän vakuudellista lainaa on mahdollista saada.

Sijoitusalustan kautta tarjottavan sijoituslainan etuna on sen joustavuus. Tällaista lainaa on mahdollista käyttää esimerkiksi väliaikaisesti tilanteessa, kun sijoitustilillä ei ole käteistä eikä haluaisi vielä myydä muita omistuksia. Sijoituslainan avulla on myös mahdollista maksaa ostokset vasta kauppojen selvityspäivänä kauppapäivän sijaan.

Tutustu Nordnetin Superluottoon ja muihin ominaisuuksiin täältä:

Vakuudeton sijoituslaina

Vakuudeton laina on lähes aina vakuudetonta lainaa kalliimpi vaihtoehto. Koska korko- ja lainakulut ovat korkeammat, on sijoitusten oikeasti tuotettava hyvin, jotta lainakulut on mahdollista päihittää.

Samalla vakuudeton laina on myös riskialtis vaihtoehto, eikä sitä pitäisi ottaa harkitsematta. Jos siis haluat käyttää vakuudetonta lainaa, ole erityisen tarkkana riski-tuottosuhteen kanssa ja pyri löytämään mahdollisimman edullinen laina.

Vakuudeton laina kannattaa aina kilpailuttaa. Vain kilpailuttamalla on mahdollista löytää itselle edullisinta mahdollista lainaa. Kilpailutusta tehdessä kannattaa jo etukäteen päättää jokin korkotaso, millä on valmis ottamaan lainaa. Hakemuksen täyttäminen ei nimittäin vielä sido lainan ottamiseen.

Jos etsit vakuudetonta sijoituslainaa, kannattaa suunnata katse kilpailutussivustoille. Niiden avulla voit yhdellä hakemuksella kilpailuttaa useat lainat. Kilpailutuksen voi tehdä myös itse, mutta se vaatii enemmän työtä.

Vakuudettomien lainojen kilpailutus

Vertaa lainat

Ilman vakuuksia

Vakuudellinen laina

Pankista haettava vakuudellinen sijoituslaina

Perinteisempi vaihtoehto sijoituslainaksi on pankista haettava vakuudellinen laina. Pankin vakuudellinen laina vaatii tarkemmat selvitykset sekä vakuuksia.

Etuna vakuudellisessa sijoituslainassa on, että sen voi saada edullisemmalla korolla. Esimerkiksi vivutettuihin sijoitustuotteisiin tai pankkien vakuudettomiin lainoihin verrattuna ero on merkittävä.

Pankin sijoituslaina ei kuitenkaan välttämättä ole sijoitusalustan suoraan tarjoamaan vakuudellista lainaa edullisempi. Kannustamme kilpailuttamaan eri vaihtoehdot tämän osalta, sillä vakuudellisen lainan korkoon vaikuttaa aina eniten henkilön omistukset ja taloudellinen tilanne.

Monet pankit tarjoavat mahdollisuuden vakuudellisen sijoituslainan hakemiseen. Tässä muutama vaihtoehto:

• Nordea
• OP
• Aktia

Laina sijoitusasuntoon

Yleinen tapa pyrkiä kartuttamaan varallisuutta on asuntosijoittaminen. Tähän tarkoitukseen pankki voi tarjota sijoitusasuntolainaa yhtä tai useampaa sijoitusasuntoa varten.

Velkavivun avulla on mahdollista päästä käsiksi useampaan sijoitusasuntoon ja pyrkiä kartuttamaan omaa omaisuutta tavallista nopeammin. Tässä on kuitenkin myös paljon riskejä, ja erilaisten markkinatilanteiden vaikutus on tärkeää huomioida.

HS on kirjoittanut asuntosijoittamisesta esimerkiksi tämän kolmekymppisen pariskunnan asuntosijoittamista koskevan artikkelin (maksumuuri).

Ota aina sijoituslainan kulut huomioon

Hait sitten minkälaista sijoituslainaa tahansa, on kulut aina tärkeää ottaa huomioon. Varsinaisissa sijoituslainoissa tämä tarkoittaa mm. nimelliskoron, lainanhoitokustannusten sekä todellisen vuosikoron huomioimista. Vivutetuissa sijoitustuotteissa tämä tarkoittaa mm. spread-kulujen ja muiden kulujen huomioon ottamista.

Lainan kulujen tulisi aina olla pienemmät kuin sijoitusten tuotot, jotta laina on kannattava. Mikään sijoitus ei tietenkään ole riskitön tapa saada tuottoa, joten tärkeintä on arvioida riskin, mahdollisen tuoton ja lainan kulujen välistä suhdetta. Lainalla ei ikinä kannata tehdä kovin riskialttiita sijoituksia, varsinkaan jos lainaa on paljon.

Tavallisen lainan kuluja ovat:

• Nimelliskorko: lainan henkilökohtaisesti määritetty vuosikorko.
• Lainan perustamismaksu: mahdollinen kertaluonteinen kulu lainan ottamisesta.
• Kuukausittainen lainanhoitokulu: lainasta kuukausittain perittävä euromääräinen kulu.

Kaikki lainakulut kokonaisuudessaan kertoo lainan todellinen vuosikorko. Siinä on mukana kaikki lainan eri kustannukset, joten eri lainojen vertailu on helppoa.

Sen sijaan suoraan vivutetuissa positioissa lainasta peritään kuluja yleensä osana muita kaupankäyntikuluja. Positiosta voidaan peritä esimerkiksi spreadejä, komissioita tai yönylikuluja.

Erilaiset riskit sijoituslainan käyttämisessä

Sijoituslainan käyttöön liittyy aina riskejä. Ennen sijoituslainan ottamista onkin todella tärkeää analysoida siihen liittyviä riskejä, kuluja sekä erilaisia skenaarioita.

Keräsimme listaan erilaisia riskejä, joita lainalla sijoittamiseen liittyy:

• Voit menettää pääomaa enemmän: Lainalla sijoittaessa mahdolliset tappiot ovat isompia kuin ilman lainaa. Pahimmillaan voit jopa menettää enemmän kuin oman pääomasi velkavivun takia.
• Sijoitusten arvo voi heikentyä markkinatilanteen mukaan: Esimerkiksi velkavipua käyttänyt asuntosijoittaja voi yhtäkkiä olla ongelmissa, jos ei ole varautunut asuntojen hintojen laskuun. Samoin myös osakesijoittajan on tärkeää pystyä toimimaan, jos markkinat kääntyvätkin laskumarkkinaksi.
• Lainan korko voi nousta: Jos lainan korko on sidottu johonkin viitekorkoon, joka yhtäkkiä nouseekin selvästi korkeammaksi, voivat lainakustannukset kasvaa merkittävästi.
• Lainan kulut voivat syödä tuottoa: Mikäli sijoituslainassa on korkeat kulut, voivat ne syödä muuten ansaittuja tuottoja.

Sijoituslainan ottaminen voi siis johtaa myös ongelmiin, joten on tärkeää tietää, mitä tehdä. Oikein käytettynä sijoituslaina voi olla perusteltu tapa kiihdyttää oman pääoman kertymistä ja korkoa korolle -ilmiötä, mutta riskit on tärkeää tiedostaa.

Kannattaako sijoituslaina?

Lainalla sijoittaminen on ehdottomasti tavallista riskialttiimpi tapaa sijoittaa. Oli kyseessä sitten sijoittaminen osakemarkkinoille tai asuntomarkkinoille, voi sijoituslaina kuitenkin tietyissä tilanteissa edesauttaa pääoman kertymistä ja auttaa sijoittamaan pienemmälläkin alkupotilla.

Ennen kaikkea sijoituslainaa harkitsevan on tärkeää tutustua eri lainatuotteisiin ja niiden ehtoihin. Ota vain sellaisia sijoituslainoja, jotka sopivat sijoituskohteisiisi ja joiden kulut eivät ole liian isot. Arvioi aina sijoituslainan ja sijoitusten riski-tuottosuhdetta.

Sijoituslainan ottajan täytyy myös aina pitää mielessä perusajatus: sijoitusten on tuotettava enemmän kuin lainakulut ovat, jotta sijoituslainassa olisi järkeä. Ja mielellään tämän eron on hyvä olla mahdollisimman suuri.

Sijoita ja treidaa vivulla tai ilman täällä

eToro (eToro (Europe) Ltd): eToro on useita sijoitustuotteita tarjoava alusta, jossa voit sijoittaa sekä osakkeisiin että hinnanerosopimuksiin.

Hinnanerosopimukset ovat monimutkaisia sijoitusvälineitä, joihin liittyy suuri pääoman nopean menetyksen riski velkavivun käytöstä johtuen. 51% sijoittajatileistä menettää rahaa käydessään kauppaa hinnanerosopimuksilla tätä palveluntarjoajaa käyttäen. Sinun tulee aina pohtia, ymmärrätkö miten hinnanerosopimukset toimivat, ja onko sinulla varaa riskeerata rahojen häviäminen.

Aiempi kehitys ei ole tae tulevasta. Hintahistoria näytetään vain alle 5 kokonaisen vuoden ajalta, eikä se välttämättä ole riittävä tieto sijoituspäätösten tekemiseen.

Copy Trading on sijoitustenhallintapalvelu, jonka tarjoaa eToro (Europe) Ltd, joka on auktorisoitu ja reguloitu Cyprus Securities and Exchange Comissionin toimesta.

Huom! Tämä sivusto on tarkoitettu vain informatiiviseksi, eikä mitään Taloudellinen.fi-sivustolla tule ottaa sijoituskehotuksena. Sijoitusten historiallinen kehitys ei ole tae tulevasta, ja voit myös menettää pääomasi. *Affiliate-linkki tekstin sisällä, voimme saada korvauksen klikkauksesta, mutta käyttäjälle ei aiheudu kuluja.