Onko säästötilisi korko edelleen 0 %? Tai oletko harkitsemassa uutta säästötiliä tai määräaikaistalletusta?
Vuoden 2023 alusta niin säästötilien kuin määräaikaistalletustenkin korot ovat olleet nousussa, joten nyt kannattaa vertailla mikä pankki tarjoaa parasta talletuskorkoa rahoillesi.
Taloudellinen.fi kokosi kattavaan listaukseen eri pankkien säästötilien korot.
Poimintoja:
- Määräaikaistalletukselle voi saada nyt enimmillään korkoa 2,75 %
- Tavallisten käyttötilien korot ovat isoilla pankeilla yhä nollassa tai lähes nollassa
- Eri pankit reagoivat korkotasojen nousuun eri tavoin ja eri tahdissa – erot säästötilien koroissa ovat isoja
Säästötilien ja määräaikaistalletusten korot 2024
Säästötilien korko riippuu yleisestä korkotasosta, joten nyt korkojen noustessa on hyvä hetki etsiä ja vertailla pankkien säästötileille myöntämiä korkoja.
Varoille on myös helpompi saada korkea korko silloin, jos tallettaa isoja summia tai on valmis tallettamaan rahansa pidempiaikaisesti.
Korkojen ja ominaisuuksien vertailu
Korkojen vertaaminen eri pankkien välillä on tietysti tärkeä tekijä, mutta on syytä ottaa huomioon myös tilin ehtojen joustavuus.
On aina mahdollista, että joudut nostamaan esimerkiksi määräaikaistalletuksen varat ennen sopimuksen päättymistä. Siksi on hyvä tietää etukäteen, millaisia rajoituksia pankeilla on nostojen suhteen.
Seuraavassa taulukossa esittelemme yleisimmät Suomessa käytettävät pankit, niiden tarjoamat talletuskorot, minimi talletuksen määrän sekä nostorajoitukset vertailun helpottamiseksi.
| PANKKI | KORKO | MINIMITALLETUS | NOSTORAJOITUKSET | HUOMIOITAVAA |
| Aktia Määräaikaistalletus | 2,50 %(10 000 €/12kk) | 10 000 € | Ei nostojasopimusaikana | |
| Aktia Säästötalletus | 0,00 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| Bank Norwegian Säästötili | 1,45 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| Bigbank Määräaikaistalletus | 1,25–2,75 % talletusajasta riippuen | 1000 € | Ei nostoja sopimusaikana | |
| Brocc Säästötili | 1,55 % | Ei minimiä | 6 maksutonta nostoa vuodessa | |
| Collector Bank Säästötili | 1,00 % | 50 € | Ei rajoituksia | |
| Danske Bank Kultapossutili | 0,10 % | Ei minimiä | Korko maksetaan vain, jos talletat säännöllisesti | |
| Danske Bank Säästötili | 0,00 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| Fellow Pankki Määräaikaistalletus | 2,10 % – 2,75 % talletusajasta riippuen (6–36 kk) | 500 € | Ei nostoja sopimusaikana | |
| Fellow Pankki Säästötili | 1,55 % | Ei minimiä | 6 maksutonta nostoa vuodessa | |
| Handelsbanken Säästötili | 1,00 % | Ei minimiä | 12 maksutonta nostoa vuodessa | |
| Hypo Jemma | 0,70 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| Hypo Määräaikaistalletus | 1,60–2,60 % riippuen talletusajasta. | 10 000 € | Ei nostoja sopimusaikana | |
| Instabank Säästötili | 0,70–1,06 % | Ei minimiä | Tavallisella säästötilillä ei ole nostorajoituksia. | Korkeakorkoisemman säästötilin nostorajoitus 2 kertaa vuodessa |
| Nordax Bank Säästötili | 0,40 % | Ei minimiä | 12 maksutonta nostoa vuodessa | |
| Nordea Etutili | 0,40 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| Nordea Joustotalletus | 2,00 % | 500 € | Ei rajoituksia | (Talletusjakso 12kk, korko alimmasta saldosta) |
| OP Kasvutuotto | 0,00 % – 6,00 %(tällä hetkellä maksimissaan 2,10 %) | Ei minimiä | 4 maksutonta nostoa vuodessa | Korkoa maksetaan vähintään 10 000 € talletuksille. |
| OP Uusimaa Määräaikaistalletus | 1,90 %(10 000 €/12 kk) | 500 € | Ei nostoja sopimusaikana | |
| POP Pankki Säästötili | Vaihtelee pankista riippuen | Varmista omasta ankistasi | Varmista omasta pankistasi | |
| S-Pankki Määräaikaistalletus | 2,30 %(10 000 €/12kk) | 500 € | Ei nostoja sopimusaikana | |
| S-Pankki S-Tuottotili | 0,01 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | Vähintään 20 000 € talletuksille voi saada paremman koron |
| Svea Määräaikaistili | 2,30–2,60 % talletusajasta riippuen | 1000 € | Ei maksuttomia nostoja | |
| Svea Säästötili | 1,50 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia | |
| SweepBank Käyttötili ja Säästötili | 0,20 % | Ei minimiä | Tarkista rajoitukset ehdoista | |
| SweepBank Määräaikaistalletus | 0,40–1,00 % riippuen talletusajasta. | Tarkista ehdot | Ei nostoja sopimusaikana | |
| TF Bank Säästötili | 0,70 % | Ei minimiä | 2 maksutonta nostoa vuodessa | |
| Ålandsbanken Itämeritili | 0,10 % | Ei minimiä | Ei rajoituksia verkkonostoissa | |
| Ålandsbanken Määräaikaistalletus | 2,01 %(10 000 €/12kk) | 10 000 € | Ei nostoja sopimusaikana |
Taulukkoon kerätyt tiedot koroista, minimitalletuksista, nostorajoista ja muista pankkien talletustilituotteita koskevista huomioista on kerätty eri pankkien nettisivuilta 10.2.2023.
Tulee huomioida, että suurempien summien talletuksesta on mahdollista saada parempaa korkoa. Koska muutoksia koroissa tapahtuu nopeasti, on ajantasainen tilanne tarkistettava aina pankin omilta verkkosivuilta tai ottamalla yhteyttä pankkiin.
Myös nostorajoitusten ehdot kannattaa tarkistaa, sillä talletustilin varat on yleensä mahdollista nostaa myös kesken sopimuskauden maksamalla pankin määrittelemän osuuden talletuksen pääomasta.
Taulukkoon on sisällytetty sellaiset pankit, jotka ovat ilmoittaneet talletustilituotteidensa korot verkkosivuillaan. Tiedot koskevat uusia asiakkuuksia ja jo olemassa oleville tileille tarjottava korko tulee tarkistaa pankista.
Miten säästötili ja käyttötili eroavat toisistaan?
Aluksi lienee hyvä kerrata näiden kahden erilaisen tilin erot.
Käyttötili on siis tarkoitettu päivittäisiin raha-asioihin ja yleensä siihen on liitetty pankkikortti, jolla voit käyttää tilillä olevia varoja.
Säästötili puolestaan on tarkoitettu säästämiseen. Yleensä tiliin ei ole liitetty maksukorttia, sillä sitä ei ole tarkoitettua päivittäisten kulujen maksamiseksi.
Voit kuitenkin siirtää säästötililtä rahaa käyttötilillesi ja käyttää sitten varoja käyttötililtä esimerkiksi maksamalla pankkikortilla tai tekemällä tilisiirtoja. Voit myös toki siirtää käyttötililtä rahaa säästötilille.
Korkeakorkoisin säästötili
Vaikka suomalaiset pankit eivät ole viime aikoina pärjänneet koroissa ulkomaisille, korkeakorkoisimmat säästötilit löytyvät tällä hetkellä seuraavista pankeista:
| Brocc Säästötili | 1,55 % |
| Fellow Pankki Säästötili | 1,55 % |
| Svea Säästötili | 1,50 % |
Mukana on siis kahden ruotsalaisen pankin lisäksi myös suomalainen Fellow Pankki, joka aiemmin tunnettiin Evli Pankkina.
Korkeimman koron säästötilille tarjoavat Brocc ja Fellow, joiden 1,55 % korko on jo huomattava parannus monien pankkien edelleen tarjoamaan 0 % korkoon.
Onneksi ulkomaisten pankkien käyttäminen on sikäli helppoa, että pääosin niiden palvelut toimivat verkossa. Voit siis avata uuden säästötilin nopeasti mihin tahansa näistä kolmesta pankista ja saada säästösi tuottamaan.
Ulkomaisiin pankkeihin tehdyt talletukset ovat EU:n talletussuojan piirissä 100 000 euroon saakka, joten voit tallettaa varojasi näiden pankkien tileille turvallisin mielin. Broccin ja Svean kohdalla tämä tarkoittaa, että talletuksilla on Ruotsin valtionkonttorin talletussuoja.
Eniten korkoa käyttötilille
Vaikka korot ovat nousussa, pankit eivät vielä juurikaan tarjoa korkoa käyttötileille. Oikeastaan ainoa pankki, josta käyttötilille on mahdollista saada edes pientä korkoa, on S-pankin käyttötili, jonka korko on 0,01 %.
Käyttötilin korolla ei siis pääse edes kohtuullisiin tuottoihin käsiksi.
Eniten korkoa määräaikaistalletukselle
Tällä hetkellä seuraavat pankit tarjoavat parhaan koron määräaikaistalletukselle:
| Bigbank Määräaikaistalletus | 1,25–2,75 % |
| Fellow Pankki Määräaikaistalletus | 2,10 % – 2,75 % |
| Hypo Määräaikaistalletus | 1,60–2,60 % |
| Svea Määräaikaistili | 2,30–2,60 % |
Koska varoille saatava korko riippuu talletussopimuksen pituudesta, kannattaa varmistaa pankkien sopimusehdot ja eri pituisista talletuksista maksettava korko.
Esimerkiksi lyhyeen määräaikaistalletukseen Svea on tällä hetkellä parempi vaihtoehto kuin BigBank. Toisaalta Bigbank ja Fellow Pankki tarjoavat parasta korkoa pidempiaikaiselle talletukselle.
Määräaikaisista talletuksista maksettava korko on lähes aina säästötilin korkoa parempi. Sitoutuminen pitkäaikaiseen talletukseen ei kuitenkaan ole järkevää jos saatat tarvita rahoja sopimuskauden aikana, sillä usein kesken kauden nostettavista varoista joutuu maksamaan pankin hinnaston mukaisesti
Säästötilien vertailu kannattaa: ero korossa jopa 1,55 prosenttiyksikköä
Eri pankkien säästötilien koroissa on jopa 1,55 prosenttiyksikön ero!
Toki koron lisäksi on huomioitava koron laskeminen, eli lasketaanko se esimerkiksi kuukauden alimmasta summasta tai päivittäin kyseisen päivän saldosta.
On kuitenkin selvää, että pankkien vertailu kannattaa jos ei halua makuuttaa rahojaan nollakorkoisella säästötilillä ja antaa inflaation syödä säästöjen arvon.
Sellaiset perinteiset pankit, joiden lainakannasta suuri osa on asuntolainoja, eivät yleensä tarjoa yhtä hyviä korkoja kuin pankit, jotka eivät myönnä asuntolainoja. Tämä johtuu siitä, että asuntolainoissa korot ovat yleensä matalat, joten pankki ei saa niistä korkotuloja. Koska kulutus- ja joustoluotoissa on korkeammat korot, on tällaisilla digitaalisilla pankeilla mahdollisuus tarjota säästötileille parempia korkoja.
Jos siis edelleen käytät vanhaa lapsuudessa hankittua säästötiliä, on aika vertailla ja päivittää tiliasiat.
Mitä muuta säästötilin valinnassa kannattaa ottaa huomioon?
Tärkeimpiä asioita, jotka säästötilien vertailussa tulee ottaa huomioon ovat
- Korko
- Nostorajoitukset
- Nostoja koskevat maksut
- Talletusrajat
- Talletussuoja
Korko
Säästötilin tai määräaikaistalletusten korko on tietysti vertailun olennaisin tekijä. Pelkän koron sijaan kannattaa kuitenkin tarkastella myös koron määrittymistä. Korko voi olla kiinteä tai vaihdella viitekoron mukaan (yleensä pankin oma Prime-korko tai euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, eli Euribor-korko).
Koron laskentaperuste on toinen tärkeä tekijä. Tilin saldo voi muuttua, joten tuoton kannalta on oleellista mitä summaa koron laskemiseksi käytetään. Yleisimmin säästötileillä lasketaan korkoa päiväsaldolle tai kuukauden alimmalle saldolle. Vaikka koron laskenta tapahtuisi päivittäin tai kuukausittain, korko maksetaan tilin omistajalle lähes aina kerran vuodessa.
Nostorajoitukset
Niin sanotuilla perinteisillä pankeilla ei useinkaan ole nostorajoituksia säästötileillä ja rahaa voi vapaasti siirtää säästötilin ja käyttötilin välillä. Toiset pankit sen sijaan veloittavat nostoista, jos niitä on vuodessa tiettyä määrää enemmän.
Määräaikaistalletuksista varojen nostaminen ei yleensä ole yhtä helppo tai edullista, joten määräaikaistileille ei kannata tallettaa muita kuin sellaisia varoja, joita ei tule tarvitsemaan sopimusajanjaksona.
Talletusrajoitukset
Joillain pankeilla on säästötileilleen jokin minimitalletuksen raja tai ne voivat tarjota parempaa säästötilituotetta sen mukaan kuinka paljon rahaa tilille on tallettamassa. Lähtökohtaisesti mitä enemmän talletat tilille, sitä paremman koron voit rahoillesi saada.
Korkoja kannattaa siten verrata siitä näkökulmasta, kuinka paljon olet suunnitellut tallettavasi.
Talletussuoja rahoille
Talletussuojalla tarkoitetaan sitä, että voit saada säästötilille tallettamasi varat takaisin korkoineen 100 000 euroon saakka, mikäli pankki olisi jostain syystä maksukyvytön.
Vertailussa olevilla pankeilla on kaikilla talletussuoja 100 000 euroon saakka.
Suomalaisten pankkien talletuksille suojan myöntää Rahoitusvakausvirasto, kun taas esimerkiksi Nordax Bankiin, Brocciin, Sveaan ja TF Bankiin tehdyt talletukset ovat Ruotsin talletussuojan turvaamia. Tanskan talletussuojaviranomainen on Finansiel Stabilitet ja niin eteenpäin.
Talletussuojan piiriin kuuluvien pankkien tiedot voit tarkistaa Rahoitusvakausviraston sivuilta.
Säästötilin verotus
Suomessa suomalaisiin pankkeihin tehdyistä talletuksista maksat 30 % korkotulon lähdeveroa. Tämän veron veloittamisen tekee pankki ja se tapahtuu automaattisesti.
Ulkomaisiin pankkeihin talletettuja varoja verotetaan puolestaan 30 % pääomatuloverolla. Tätä veroa ei kuitenkaan ilmoiteta suoraan ja automaattisesti verottajalle. Osa ulkomaisista pankeista tekee nämä ilmoitukset, mutta sinun tulee tehdä ilmoitus itse, jos tietoja ei ole merkitty esitäytettyyn veroilmoitukseesi.
Säästötilien vertailu – yhteenveto
Rahojen säilyttäminen korottomalla käyttötilillä ei ole järkevää, koska inflaatio syö rahan arvoa jatkuvasti. Lisäksi et myöskään pääse hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä, joka kasvattaa pääomaasi.
Usein ihmiset pitävätkin rahansa vanhan ja tutun pankkinsa tilillä, vaikka vertailemalla pankkien talletuksille tarjoamaa korkoa olisi mahdollista kasvattaa pääomaa. Hyödynnä siis heti yllä olevaa taulukkoa ja vertaa oman pankkisi korkoa muihin vaihtoehtoihin. Ehkä rahasi tuottavat sinulle lisää rahaa jo huomenna kun vaihdat pankkia!
Säästötilille säästäminen kannattaa, koska
– Säästötili on riskitön tapa säästää
– Säästötili kuuluu talletussuojan piiriin
– Rahat saa käyttöön tarvittaessa
– Korkoa korolle -ilmiö kasvattaa pääomaa
– Tavoitteellinen säästäminen tuo taloudellisia hyötyjä
