Vertaislaina: Lainaa yksityishenkilöltä
Vertaislaina on laina toiselta ihmiseltä. Välissä toimii yleensä lainan myöntävä yritys, mutta itse lainan rahoitus on peräisin yksityishenkilöiltä.
Kerromme tässä jutussa kenelle vertaislaina voi sopia ja miten sitä pystyy hakemaan. Tutustu myös vertaislainaan sijoituskohteena.
Vertaislainapalvelut
Vertaislainaa voit hakea Suomessa nykyisin usean toimijan kautta. Näissä lainapalveluissa on sekä mahdollista hakea lainaa että sijoittaa lainoihin. Lainapalvelu toimii välissä hoitaen kaiken byrokratian ja luottotoiminnan pyörittämisen.
Miksi vertaislainaa kannattaa harkita?
Vertaislaina sopii rahoitukseen monissa tilanteissa ja toimii samalla tavoin kuin muu vakuudeton laina. Vertaislainan tapauksessa raha ollaan kuitenkin velkaa yksityishenkilölle eikä isommalle yritykselle. Vertaislainaa rahoittava sijoittaja saa puolestaan osan korkotuotoista eli tuottoa sijoitukselleen.
Vertaislainan hyviin puoliin kuuluu se, että joissain tapauksissa voi olla mahdollista saada lainaa pienemmällä korolla kuin perinteisistä rahoituslaitoksista. Monet asiakkaat kokevat myös mielekkääksi ajatuksen, että vertaislainan tapauksessa laina on saatu toiselta henkilöltä ja osa lainalla tehdyistä voitoista menee isomman yhtiön sijaan tälle yksittäiselle henkilölle.
Vertaislaina luottotiedottomalle
Joissain tapauksissa vertaislaina voi olla mahdollinen myös sellaisille henkilöille, joiden voi olla vaikeaa saada laina pankista tai muista rahoituslaitoksista. Vertaislainan saaminen on kuitenkin luottotiedottomalle vaikeaa ja iso osa vertaislainoja välittävistä palveluista edellyttääkin moitteettomia luottotietoja.
Vertaislainaan sijoittava ottaa aina riskin rahoittaessaan toisen yksityishenkilön lainan. Luottotiedot kertovat sekä lainan rahoittajalle että välissä olevalle yhtiölle sen, että hakija on hoitanut aina raha-asiansa huolella. Vaikka luottotietojen menettämisen taustalla voi olla myös monia itsestään riippumattomia syitä, lainan myöntäjälle luottotiedottomuus tarkoittaa suurempaa riskiä.
Siten vertaislainan saaminen luottotiedottomana on erittäin vaikeaa tai jopa mahdotonta. Voi myös käydä niin, että myönnetty laina on kustannuksiltaan niin suuri, että siihen ei kannata turvautua. Mitä suuremman riskin rahoittaja ottaa, sitä suurempi korko lainalla on, mikä voi asiakkaan kannalta tarkoittaa liian kallista lainaa.
Vertaislainan hakeminen
Vertaislainan hakeminen on tehty erittäin helpoksi ja yksinkertaiseksi. Myös vertaislainat kannattaa kilpailuttaa ja kiinnittää huomiota lainatarjousten todelliseen vuosikorkoon. Näin löytää tarjousten joukosta itselleen sopivimman vaihtoehdon. Vertaislainan hakeminen netissä onnistuu seuraavalla tavalla.
- Punnitse vaihtoehtoja. Ennen kuin lähdet hakemaan lainaa, on hyvä miettiä, mikä on itselleen sopivin vaihtoehto. Vertaislainat sopivat yleensä pienempään rahoitustarpeeseen ja ne ovat yleensä edullisempia vaihtoehtoja kuin esimerkiksi pikavippi. Vertaislainaa voi yleensä hakea 10 000 € asti, vaikka jotkut palvelut tarjoavat mahdollisuuden tätäkin suurempiin lainoihin.
- Vertaile palveluita. Markkinoilla on useita vertaislainoja välittäviä yhtiöitä joita kannattaa vertailla ennen lainan hakemista.
- Hae lainaa. Lainan hakeminen onnistuu helposti täyttämällä hakemuksen netissä. Lainaa hakiessa kannattaa valita mahdollisimman pieni lainasumma. Näin sekä kuukausittainen maksuerä että takaisinmaksuaika pysyvät mahdollisimman pieninä eikä laina rasita talouttasi liikaa.
- Valitse sopivin. Vertaile saamiasi lainatarjouksia ja valitse niiden joukosta itsesi kannalta paras.
- Allekirjoita. Sopimuksen pystyy allekirjoittamaan netissä ja rahat ovat nopeasti tililläsi.
Vaatimukset vertaislainan hakijalle
Vertaislainan hakeminen ja lainatarjousten vertailu on siis tehty erittäin helpoksi. Lainahakemuksen saa täytettyä nopeasti lainayhtiön sivuilta. Lainayhtiön vaatimukset hakijoille ovat yleensä:
- Hakijan on oltava vähintään täysi-ikäinen
- Luottotietojen tulee olla kunnossa
- Hakijan asuinpaikan on oltava Suomessa
- Hakijalla on oltava jotain säännöllisiä tuloja
Aina tulojen ei tarvitse olla palkkatuloja ja vertaislainaa voi hakea myös silloin, kun tulonlähteenä ovat tuet kuten työttömyyskorvaus.
Vertaislainan kustannukset
Vertaislainan korot ja kustannukset riippuvat täysin siitä, kuinka houkuttelevalta asiakkaalta lainanhakija vaikuttaa. Vertaislainoissa yleensä lainaa välittävä yritys päättää lainan koron, maksuajan sekä sen, kuinka suuri laina voidaan myöntää. Itse rahoitus lainaan tulee yksityishenkilöltä, joka saa takaisinmaksun aikana osan korkotuloista itselleen. Sekä lainan ottaja että rahoituksen antaja hyväksyvät koron ja muut lainaehdot ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Vertaislainaa hakiessa kannattaa vertailla erityisesti lainojen todellisia vuosikorkoja. Lainaa välittävä yritys saattaa periä suuria palkkioita toiminnastaan, jolloin lainan todellinen vuosikorko tulee huomattavasti suuremmaksi kuin lainan nimelliskorko. Vertaislaina voi olla edullisempi kuin esimerkiksi pikavippi, mutta joskus lainan todellinen vuosikorko kohoaa erittäin korkeaksi.
Kannattaako vertaislainaan sijoittaa?
Sijoittamisesta kiinnostuneille vertaislainoihin sijoittaminen on yksi varteenotettava vaihtoehto muiden rinnalla. Jokaisen sijoittajan kannattaa huomioida, että myös tässä sijoitusmuodossa otetaan riski ja vertaislainan tapauksessa tuotto-odotus on suoraan verrannollinen otetun riskin suuruuteen.
Vertaislainaan sijoittanut voi menettää rahaa siinä tapauksessa, että lainan ottanut henkilö ei enää suoriudu maksueristään ja jättää ne maksamatta. Joskus rahaa voi saada takaisin ulosoton kautta, mutta toisissa tapauksissa sijoittaja menettää sijoituksensa. Onkin kannattavaa hajauttaa sijoituksiaan useampaan lainaan sen sijaan, että rahoittaisi yksin ison yksittäiselle henkilölle menevän lainan.
Vertaislainaan sijoittamisen hyvät puolet
- Mahdollisuus osakkeita vastaaviin tuottoihin
- Ei välttämättä vaadi isoja summia
- Hajauttamalla voi pienentää riskiä
- Yleensä vain vähän kuluja
- Ei vaadi samanlaista aktiivista seuraamista kuten osakkeet
- Vertaislainaan sijoittaminen on täysin anonyymia
Vertaislainaan sijoittamisen huonot puolet
- Sijoittaminen sisältää aina riskin
- Vertaislainasta saatu tuotto on verollista
- Saattaa tuntua liian riskialttiilta
Yhteenveto
Vertaislainasta puhutaan silloin, kun lainan rahoittajana toimii yksityishenkilö. Välissä toimii lainan välittävä yritys, joka hoitaa kaikki paperityöt. Vertaislainaa voi yleensä hakea aina 10 000€ asti, joten se sopii pienempiin rahoitustarpeisiin.
Joissain tapauksissa vertaislainan voi saada silloinkin, kun sitä ei saa tavallisesta pankista. Tällöin korot ja kulut saattavat kuitenkin nousta kohtuuttomiksi eikä lainan ottaminen ole järkevää.
Vertaislainaan sijoittaminen voi tarjota houkuttelevan mahdollisuuden saada rahalle tuottoa pienellä vaivalla. Sijoittamisessa on omat riskinsä, joita voi kuitenkin vähentää hajauttamalla sijoituksen useaan lainaan sen sijaan, että rahoittaisi yksin isomman lainan yhdelle henkilölle. Sijoita vertaislainaan kuitenkin vain siinä tapauksessa, että olet ymmärtänyt siihen liittyvät riskit.
Usein kysyttyä
Vertaislaina tarkoittaa lainaa yksityishenkilöltä. Vertaislainassa saadaan siis lainaa toiselta ihmiseltä yrityksen sijaan. Yleensä välissä toimii yritys, joka hoitaa paperiasiat.
Vertaislainan korot ja muut kustannukset määritetään sen mukaan, kuinka suuren riskin lainanmyöntäjä ottaa myöntäessään lainan. Lainojen korot ovat yleensä korkeintaan 20% luokkaa. Joskus lainaa välittävä yritys ottaa huomattavia kuluja tämä päälle, jolloin todellinen vuosikorko voi nousta huomattavasti tätä suuremmaksi.
Vertaislainaa hakiessa edellytetään yleensä moitteetonta raha-asioiden hoitoa. Siten vertaislainan saaminen on luottotiedottomalle erittäin vaikeaa tai jopa mahdotonta.
Netistä löytyy useita yrityksiä, jotka välittävät vertaislainoja. Vertaislainat ovat yleensä pienempiä, mutta jotkut uudet vertaislainat ovat jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisia ja tarjoavat siten mahdollisuuden rahoittaa isompiakin hankintoja. Hakeminen onnistuu helposti täyttämällä hakemuksen netissä.
