Lainojen yhdistäminen kuvituskuva - nainen kannettavan tietokoneen äärellä

Lainojen yhdistäminen – Näin toimii yhdistelylaina

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua säästämään jopa tuhansia euroja lainakustannuksissa. Kun useat pienemmät lainat yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi, helpottuu myös lainatilanteen hahmottaminen.

Yhdistelylaina voi tuoda merkittävää säästöä, mutta mitä kaikkea on otettava huomioon? Lue opas ja hae sinun talouteesi sopivaa yhdistelylainaa vinkkiemme avulla.

  • Yhdistä lainat säästääksesi kuluissa
  • Eri yhdistelylainojen vertailu
  • Jopa 70 000 €:n uusi laina
  • Tärkeää tietoa ja vinkkejä yhdistelylainan hakijalle

Yhdistä lainat ja säästä lainakuluissa

Lainojen yhdistäminen on usein sangen kannattavaa. Kunhan uudelle yhdistelylainalle saa tarpeeksi edullisen koron, voi säästöä tulla paljon. Lainahakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään, joten yhdistelylainatarjouksen hakeminen kannattaa aina!

Uusi laina on tärkeää sovittaa omaan talouteen. Yhdistelylaina on usein iso laina, joten ehtoihin ja kuluihin kannattaa tutustua tarkoin.

Suosittelemme vahvasti hakemaan yhdistelylainaa kilpailutussivun kautta, näistä parhaat löydät listattuna alta. Kilpailuttamalla voit varmistua siitä, että saat mahdollisimman pienen koron lainalle.

Näin toimii lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen on sekä teoriassa että käytännössä hyvin yksinkertaista. Jos sinulla on useita pieniä lainoja, joiden kuukausieriä lyhentelet useille maksuyhtiöille, voi lainat yhdistämällä ottaa yhden isomman lainan, jolla maksaa vanhat velat pois.

Yhdistelylainalla voit maksaa kalliit pikavipit, luotot ja velat pois. Erityisesti pienempien lainojen korot ovat usein todella kalliita, joten yhdistelylaina voi usein tuoda merkittäviä säästöjä.

Käytännön tasolla lainojen yhdistäminen tapahtuu hakemalla uutta lainaa, ilmoittamalla hakemuksella vanhojen velkojen tiedot ja maksamalla lopulta yhtä yhdistelylainaa pois. Varsin yksinkertaista siis.

1. Valitse haluttu lainapalvelu

Lainojen yhdistäminen alkaa valitsemalla halutun lainapalvelun. Suosittelemme ensisijaisesti lainan kilpailutuspalvelua, sillä tällöin voit yhdellä hakemuksella hakea lainojen yhdistämiseen tarjousta usealta pankilta ja luotonmyöntäjältä.

Yhdistelylainaan voi hakea tarjousta myös useammasta lainapalvelusta. Näin voit varmuudella saada mahdollisimman edullisen koron. Samalla mahdollisuutesi saada rahoitusta lainojen yhdistämiseen paranevat.

Lainapalveluita kannattaa vertailla erilaisten ominaisuuksien perusteella jo etukäteen, mutta muista, että tarjotut lainatarjoukset ovat lopulta henkilökohtaisia. Pelkkien minimikorkojen perusteella vertailua ei kannata tehdä.

2. Täytä lainahakemus

Lainapalvelun valitsemisen jälkeen lainojen yhdistäminen jatkuu lainahakemuksen täyttämisellä. Yhdistelylainaa hakiessa sinulta kysytään tarkkoja tietoja kaikista vanhoista lainoista ja luotoista. Pääset valitsemaan hakemuksella juuri ne lainat, jotka haluat yhdistää.

Vanhojen lainojen ohella lainahakemuksella kysytään myös henkilötietojasi, tulojasi sekä tarkentavia tietoja elämäntilanteestasi. Kaikki nämä vaikuttavat kokonaisarvioon luottokelpoisuudestasi.

Lainalle voi usein ottaa halutessaan myös yhteishakijan. Tällöin kumpikin on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta.

Valmistaudu täyttämään mm. seuraavat tiedot hakemuksella:

  • Haettu lainasumma
  • Haettu laina-aika
  • Tiedot tuloistasi
  • Tiedot vanhoista lainoista
  • Tietoa elämäntilanteesta

3. Tarkasta alustava lainapäätös

Kun täytät yhdistelylainaa varten hakemuksen, voit saada ensimmäiset lainatarjoukset jo nopealla aikataululla. Kaikki pankit ja luotonmyöntäjät eivät välttämättä voi tarjota haettua lainasummaa, joten voit saada myös vastatarjouksia pienemmälle summalle.

Käyttäessäsi lainojen kilpailutuspalvelua vertaa saadut lainatarjoukset huolella. Helpoimmin voit verrata kahta tarjousta keskenään tutkimalla niiden todellista vuosikorkoa. Se kertoo nimittäin kaikki lainaan liittyvät kulut ja korot yhtenä lukemana.

Alustava lainapäätös ei sido sinua ottamaan lainaa vastaan, joten voit tässä vaiheessa myös hylätä saamasi tarjouksen tai tarjoukset.

4. Allekirjoita lainasopimus lainayhtiön kanssa

Mikäli saamasi lainatarjous on hyvä, voit allekirjoittaa lainasopimuksen yhdistelylainasta. Useimmiten tämä tapahtuu kätevästi omilla verkkopankkitunnuksilla netin kautta.

Huomaa, että voit myös tässä vaiheessa joutua lähettämään todisteena esimerkiksi kuvakaappauksen palkkakuitista. Etenkin isommissa yhdistelylainoissa liitteitä tarvitaan lähes aina.

Vaikka olisit käyttänyt lainan hakemiseen kilpailutuspalvelua, tehdään varsinainen lainasopimus aina suoraan pankin tai luotonmyöntäjän kanssa. Myös lainan maksaminen tapahtuu suoraan lainayhtiölle.

5. Yhdistä lainat

Kun lainasopimus on tehty, on vielä aika maksaa vanhat lainat pois. Useimmat lainayhtiöt hoitavat tämän puolestasi, kun ilmoitat vanhojen lainojen maksutiedot hakemuksen yhteydessä.

Jos lainayhtiö ei voi maksaa suoraan kaikkia lainoja, jää tämä sinun tehtäväksesi. Suosittelemme maksamaan yhdistelylainalla kaikki vanhat lainat heti pois.

Mahdolliset ylimääräiset lainarahat saat parissa päivässä tilillesi. Jos siis hait yhdistelylainan ohessa ylimääräistä lisälainaa, saat nämä rahat samalla.

HUOM! Lainojen yhdistäminen kannattaa vain, jos saat vanhoja lainoja paremman tarjouksen. Laske siis kaikkien vanhojen lainojen nykyiset kulut ja korot yhteen ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä. Muista myös, että vaikka korko olisi alhaisempi, voi pidempi laina-aika tuoda lisäkustannuksia.

Meillä voit vertailla vakuudettomat yhdistelylainat

Taloudellinen.fi vertaa ja listaa vakuudettomia yhdistelylainoja tarjoavat pankit, luotonmyöntäjät ja kilpailutuspalvelut. Listauksesta sinun on helppo löytää omiin tarpeisiin sopivaa lainaa.

Lainojen yhdistäminen ja uuden yhdistelylainan hakeminen kannattaa tehdä kerralla huolella. Näin varmistut, että löydät oikeasti parhaan mahdollisen koron ja säästät lainakustannuksissa niin paljon kuin mahdollista.

Vakuudetonta yhdistelmälainaa varten et tarvitse mitään pantattavaa omaisuutta. Muista kuitenkin, että vakuudettoman lainan korko on tyypillisesti aina vakuudellista lainaa korkeampi.

Vakuudeton laina on yksinkertainen lainavaihtoehto, jonka hakemiseen ei tarvita monimutkaisia lainaprosesseja tai lainaneuvotteluita. Sen sijaat voit yksinkertaisesti hakea tarpeisiisi sopivaa lainaa suoraan netistä.

Yhdistelylainan hyvät ja huonot puolet

Yhdistelylainaan liittyy sekä hyviä että huonoja puolia. Ratkaisevaa on lopulta se, millaista yhdistelylainaa haetaan, millaisia tarjouksia hakija saa ja mikä on hakijan taloudellinen tilanne.

Listasimme kaikki hyvät ja huonot puolet, joita lainojen yhdistämiseen liittyy.

Hyvät puolet

  • Voit usein säästää isosti koroissa ja kuluissa
  • Yhden lainan hoitaminen ja hahmottaminen on helpompaa
  • Saat neuvoteltua sopivan uuden maksuajan
  • Voit yksinkertaistaa talouttasi

Huonot puolet

  • Yhdistelylaina ei korjaa mahdollista ylivelkaantumista
  • Kokonaiskulut voivat jopa nousta, jos otat uudelle lainalle pidemmän maksuajan

Lainojen yhdistäminen voi tuoda helpotusta talouteen, ja usein voit säästää selvää rahaa. Samalla kannattaa kuitenkin muistaa, ettei yhdistelylaina korjaa mahdollisia ongelmia oman talouden hoidossa, jotka ovat velkaantumiseen alun perin johtaneet.

Ennen kaikkea kannattaa olla tarkkana lainojen yhdistämiseen tarkoitetun lainan maksuajan kanssa. On tärkeää, että kuukausittaisesta lainan lyhennyksestä selviää helposti, mutta liian pitkä maksuaika voi tuoda merkittäviä lisäkustannuksia koron juostessa pidempään.

Lainayhtiöiden yhdistelylainat vs Takuusäätiön järjestelylaina

Yhdistelylaina ei ole ainut tapa yhdistää olemassaolevia lainoja ja säästää lainakustannuksissa. Erityisesti, jos taloudellinen tilanteesi on heikompi, etkä voi saada vanhoille veloille tarpeeksi edullista yhdistelylainaa, voi Takuusäätiön puoleen kääntyminen olla fiksua.

Takuusäätiöltä voi joissain tilanteissa olla mahdollista saada takauksen lainalle. Tällöin voit saada lainaa, vaikka se muuten ei olisikaan mahdollista esimerkiksi luottotietomerkinnän takia.

Myös oma kotikunta voi tarjota sosiaalista luottoa eli pienituloiselle sopivaa järjestelylainaa.

Lisätietoa siitä, miten Takuusäätiö voi auttaa, löytyy täältä.

Uusi maksusuunnitelma yhdistelylainalla

Kun haet lainojen yhdistämistä, haet samalla myös uutta maksusuunnitelmaa lainojen maksuun. Laina-aika on usein valittavissa jopa 20 vuoden pituiseksi, joten maksuaikaa saa tarvittaessa runsaastikin lisää.

Vaikka laina-ajaksi voikin valita hyvin pitkän ajan, ei se yleensä ole kannattavaa. Vakuudettoman yhdistelylainan todellinen vuosikorko on usein vähintään yli 5 %, joten maksuajan kasvaessa kokonaiskustannukset kasvavat kovaa.

Maksuaikaa valitessa kannattaakin pitää järki kädessä. Ylipitkä maksuaika ei ole ikinä hyvä idea, mutta toisaalta lainan lyhennyserää ei kannata valita liian isoksikaan. Ideaalitilanteessa laina-aika valitaan siten, että kuukausierästä selviää helposti ja talouteen jää hieman ylimääräistä turvapuskuria.

Yhdistelylainaa hakiessa voit halutessasi ottaa lainaan myös erilaisia lisäpalveluita, kuten vakuutuksia. Lainavakuutuksen avulla voit usein turvata lainan takaisinmaksun myös työttömyyden tai sairauden yllättäessä.

Mitä vaatimuksia lainojen yhdistämiseen on?

Aina lainojen yhdistäminen ei ole mahdollista. Kuten kaikissa lainoissa, myös lainojen yhdistämiseen tarkoitetussa lainassa on tietyt minimivaatimukset. Jokainen pankki ja luotonmyöntäjä voi itse päättää nämä.

Minimivaatimukset kertovat, kuka voi hakea lainaa, mutta taetta lainan saamisesta ei ole ennen hakemuksen täyttämistä. Jokainen lainahakemus käsitellään aina yksilöllisesti, ja lainan saamiseen vaikuttaa useat tekijät.

Tässä yleisiä vaatimuksia yhdistelylainan saamiseen:

  • Ikäraja: Hakijan on oltava aina vähintään 18-vuotias, mutta useassa palvelussa ikäraja on vielä korkeampi.
  • Tulot: Jotta yhdistelylainaa voisi saada, tarvitsee hakija säännölliset tulot – yleensä vähintään 1 000 euroa kuukaudessa.
  • Luottotiedot: Yhdistelylainaa ei yleensä voi saada lainkaan ilman luottotietoja.
  • Suomen väestörekisterissä: Lainaa varten on täytynyt asua Suomessa yleensä vähintään vuoden tai pari.

Näet lisätietoa eri lainapalveluiden vaatimuksista tämän sivun yläreunasta löytyvästä lainavertailusta. Esimerkiksi Sortter vaatii 20 vuoden ikärajaa, kun OmaLainalla ikäraja on 18 vuotta.

Paljonko yhdistelylainaa voi saada?

Mahdollisen yhdistelylainan määrään vaikuttaa niin hakijan taloudellinen tilanne, vanhojen velkojen määrä kuin luotonmyöntäjän rajoituksetkin. Yleisesti yhdistelylainaa voi saada maksimissaan n. 70 000 euron verran. Useimmilla ei kuitenkaan ole mahdollista saada näin paljoa lainaa, vaan iso laina vaatii erinomaisen taloudellisen tilanteen.

Lopulta mahdollisen tarjottavan yhdistelylainan määrä selviää vain tekemällä lainahakemuksen. Luotonmyöntäjät tarjoavat lainaa aina perustuen henkilökohtaiseen talouden kokonaisarvioon, eikä lainanmyöntäjän ilmoittama maksimiraja kerro koko totuutta.

Jos et saa lainaa tarpeeksi kaikkien lainojen yhdistämiseen, kannattaa laskea huolellisesti, onko yhdistelylainan ottaminen silti järkevää. Vertaa aina sopimustietoja ja todellista vuosikorkoa eri vaihtoehtojen kesken.

Yhdistä lainat 3 vaiheessa

Lainojen yhdistäminen on usein järkevä tapa hoitaa omaa taloutta. Edullisemmat kuukausikustannukset ja helpompi oman talouden hahmottaminen tekevät yhdistelylainasta usein fiksun vaihtoehdon.

Kunhan pitää mielessä, ettei lainojen yhdistäminen itsessään korjaa ylivelkaantumista, vaan tekee samalla itse muutoksia omaan talouden hoitoon, voi yhdistelylaina olla erinomainen vaihtoehto.

Näin yhdistät lainat kolmessa vaiheessa:

  1. Täytä lainahakemus lainojen yhdistämiseksi.
  2. Ilmoita vanhojen lainojen maksutiedot ja hyväksy lainatarjous.
  3. Yhdistä lainat ja keskity maksamaan vain yhtä lainaa takaisin.

Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on vanhojen lainojen maksamiseen tarkoitettu laina. Ideana on ottaa yksi isompi laina, jolla katetaan useat pienemmät lainat. Lainan määrä pysyy siis samana, mutta korot ja kulut voivat olla huomattavasti edullisemmat.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Lainojen yhdistäminen tapahtuu tekemällä lainahakemuksen pankin, luotonmyöntäjän tai lainavertailupalvelun kautta. Tämän jälkeen lainantarjoaja maksaa vanhat lainasi pois ja voit keskittyä maksamaan yhtä yhdistelylainaa.

Paljonko lainaa voi saada vanhojen velkojen yhdistämiseen?

Yhdistelylainaa voi saada enimmillään noin 70 000 euron verran. Tarjotun lainan määrä sekä korko perustuu kuitenkin aina lainanhakijan henkilökohtaisiin tietoihin.

Miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu?

Lainojen yhdistäminen onnistuu vain, jos luottoyhtiö arvioi sinut luottokelpoiseksi hakemaasi lainaan. Näin ollen lainojen yhdistäminen ei onnistu, jos sinulla on luottotietomerkintä tai taloudellinen tilanteesi on liian heikko.

Kannattaako yhdistelylaina?

Lainojen yhdistäminen kannattaa vain, jos saat edullisemman koron. Laske siis kaikkien vanhojen lainojen korot ja kulut yhteen ja vertaa niitä saamaasi lainojen yhdistämistarjoukseen.


Vieritä ylös