Lainojen yhdistäminen: kokemuksia ja vinkkejä

Yhdistelylaina voi olla vaihtoehto oman taloudellisen tilanteen parantamiseen, jos sinulla on monta pienempää lainaa ja luottoa, ja koet että kuukausittaiset lainamenot ovat liian suuria ja korot liian korkeita.

Yhdistelylaina on usein hyvä ratkaisu pienentämään lainakuluja, mutta lainoijen yhdistäminen ei kuitenkaan aina tuoa haluttuja kokonaissäästöjä. Ole tarkkana kun olet ottamassa yhdistelylainaa ja vertaile eri luotonantajien lainatarjouksia ja -ehtoja.

Tällä sivulla kerromme mitä asioita kannattaa ottaa huomioon kun miettii yhdistelylainaa ja miten saa parhaimman ja taloudellisimman lopputuloksen lainoja yhdistelemällä.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Jos sinulla on useita pienempiä kulutusluottoja on lainojen yhdistely hyvä vaihtoehto kuukausittaisten kulujen pienentämiseen. Yhdistelylainaan voi sisällyttää esimerkiksi luottokorttivelat, erilaiset osamaksusopimukset sekä muut pienlainat ja mahdolliset pikavipit.

Yhdistelylaina voi helpottaa oman talouden hallintaa. Yhden lainan hallinta on myös usein huomattavasti halvempaa.

Kannattaa kuitenkin huomioida, että jos nykyisten lainojen korot ovat maltilliset ja laina-ajat melko lyhyet voi uusi isompi ja laina-ajaltaan pidempi yhdistelylaina tulla kalliimmaksi kokonaiskustannuksiltaan.

Lainojen yhdistämisen plussat:

• Voit säästää kuukausittaisissa lainakuluissa ja pienentää kuukausimenojasi
• Yhdistelylainassa on usein matalampi korko
• Yhdistelylaina voi helpottaa oman talouden hallintaa
• Helpompaa kun useampi laina eri maksupäivineen muuttuu yhdeksi lainaksi
• Voit saada laina nopeammin maksettua pois

Lainojen yhdistämisen miinukset:

• Isompi yhdistelylaina voi pidentää laina-aikaa
• Lainan kokonaiskustannus voi kasvaa pidemmän laina-ajan takia
• Yhdistelylainaa ei saa jos on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä

PIenempien kulutusluottojen ja varsinkin pikavippien korot voivat nousta hyvin korkeiksi. 

Yhdistelylainan avulla voi saada lainarahalle huomattavasti matalamman koron, jolloin säästöä kertyy varsinkin kuukausimaksuissa. 

Yhdistelylainan ottaneilla kuluttajilla on usein erittäin hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Yhdistelylaina on auttanut kuluttajia säästämään lainakuluissa sekä isomman lainan matalamman koron takia että pienempien tilinhoito- ja muiden kulujen avulla.  

Seuraavassa esimerkissä eräs kuluttaja on kertonut omasta yhdistelylaina-kokemuksestaan:

Minulla oli muutama pienempi kulutusluotto ja pari osamaksusopimusta sekä jonkin verran luottokorttivelkaa. Näiden velkojen hoitamiseen meni kuussa yli 700 euroa. Se alkoi olla rasite taloudelleni ja rahaa ei tullut laitettua säästöön ollenkaan.

Yhdistelylainan avulla on kuukausittaiset lainanhoitokulut laskeneet noin 300 euroon. Toki laina-aika on hieman pidempi mutta kuukausitasolla säästö iso ja auttaa minua oman talouden hallinnassa. Olen nyt voinut laittaa rahaa säästöön ja kasvatan samalla puskurirahastoa pahan päivän varalle. 

Missä lainat kannattaa yhdistää?

Lainojen yhdistämistä voi tehdä sekä omassa pankissaan että usen netin lainantarjoajan kautta. Edullisimmat yhdistelylainat ovat usein vakuudellisia lainoja. Tämä tarḱoittaa että niiden saamiseen vaaditaan reaalivakuus tai henkilötakaaja. Näitä vakuudellisia yhdistelylainoja tarjoavat kivijalkapankit, ja usein kannattaakin kysyä yhdistelylainaa ensin omasta pankistaan, joka on käytössä päivittäisissä pankkiasioissa.

Kun käännyt netissä toimivien luotonantajien puoleen on usein lainan korko korkeampi, mutta lainan saaminen on usein nopeampaa ja vakuuksia ei tarvita. Näiden rahoituslaitosten lainat ovat siis vakuudettomia kulutusluottoja, joita käytetään lainojen yhdistämiseen. Kulutusluottojen maksimaalinen korko saa Suomessa lain mukaan olla 20%.

Kun valitsee luotonantajaa on hyvä vertailla eri luotonantajia löytääkseen edullisimman ja sopivimman yhdistelylainan itselleen.

Kilpailuta yhdistelylaina ja vertaile lainatarjouksia

Kun harkitset yhdistelylainaa on hyvä tarkkaan arvioida luoton kokonaiskustannus.

Luotonantajien kilpailutus ja vertailu kannattaa tehdä huolella. Eri luotonantajilla voi olla kovvastikin toisistaan erioavia lainaehtoja ja korkoja. Kilpailuttamalla lainantarjoajia ja vertailemalla eri rahoituslaitosten lainatarjouksia saat voit valita itsellesi sopivimman ja edullisimman lainan.

Lainatarjouksista kannattaa tarkasti vertailla eri luotonantajien tarjoamaa korkoa – sekä nimelliskorkoa että varsinkin lainan todellista vuosikorkoa. 

Lainan todellinen vuosikorko kertoo kokoa lainan kokonaiskustannukset, eli varsinaisen koron lisäksi laina muut kulut kuten lainan avausmaksun tai erilaiset mahdolliset käsittely- ja laskutuskulut. 

Lainan todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan eri kustannukset ja maksut. Yhdistelemällä lainojasi voi saada todellista vuosikorkoa matalammaksi sekä pienemmän nimelliskoron että pienempien kulujen avulla.

Vertaile myös lainan kuukausittaisia maksueriä ja laina-aikaa sekä muita ehtoja eri tarjousten välillä. Huomioi aina tarkkaan lainan kokonaiskustannukset kun teet päätöksiä. 

Kun vertailet eri rahoituslaitosten yhdistelylaina-tarjouksia huomioi nämä seikat:

• Lainan nimelliskorko
• Lainan todellinen vuosikorko (sisältäen kaikki lainan eri kulut)
• Lainan takaisinmaksuaika
• Lainan kuukausikulu
• Lainan kokonaiskustannus

Kuka voi saada yhdistelylainan: kokemuksia

Yhdistelylainan saaminen edellyttää ainakin 18 vuoden ikää, puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja. Tämä pätee kaikkien yhdistelylainaa tarjoavien luotonantajien osalta. Joissakin tapauksessa vaaditaan jopa korkeampaa ikää ja joskus voidaan myös vaatia vakuuksia tai takaajaa lainalle.

Joissakin tapauksissa luotonantajat vaativat korkeampaa ikää, esimerkiksi 20 tai 23 vuoden ikää. Tämä riippuu luotonantajasta.

Tulojen osalta vaaditaan usein minimissään 1000 euron kuukausituloa, jotka voivat olla esimerkiksi palkkatuloa tai eläkettä. Luotonantaja pyytää usein lainahakemuksen  liitteeksi palkkakuittia tai vastaavaa todentaakseen hakijan tulot.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen voi olla hyvä ratkaisu monelle. Yhdistelylaina voi pienentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja merkittävästi ja helpottaa oman talouden hallintaa. On kuitenkin huomioitava että uusikin laina on maksettava pois suunnitelman mukaisesti  ja usein sen laina-aika on vanhoja lainoja pidempi. 

Yhdistelylainan kokoinaiskustannuksen selvittäminen on siksi tärkeää ja lainoja vertailemalla voit parhaiten löytää sopivimman ja halvimman lainan.

Usein kysytyt kysymykset